序言
你花钱明智吗？
巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。比尔·盖茨
你花钱明智吗？
如果被问到这个问题，有多少人可以自信地点头回答呢？
我们每天都在花钱。即使不使用现金，也可以刷信用卡购物，可以从存款账户中扣减健身房的会费。人们无法避免花钱这件事。
你还记得自己第一次买东西的那一天吗？
可能是紧紧攥着零花钱，到附近点心店的那一天；可能是用积攒的压岁钱买下游戏机的那一天。正是在那一天，你真切感受到，只要付了钱，就可以拥有自己喜欢的东西，着实是无比快乐的。
从点心、果汁、游戏机，到自行车、衣服、鞋子，甚至是汽车、住宅，随着我们逐渐长大，购买物品的种类涉及方方面面，单次支付的金额也逐渐增加。我们不只购买自己想要的东西、必要的东西，还会为将来存钱，也会投资理财产品。
我们虽然完全习惯了花钱这件事，但面对开头的问题，还是无法回答。
回顾过去，我们会发现，人类关于金钱使用方法的技术、知识积累，以及经验教训的共享，迟迟没有进展。1637 年，荷兰发生了郁金香球茎的投机泡沫，很多人因此破产。之后，经济泡沫虽然改换了发生的地点和名称，但规模和造成的破产人数一直都在增加。直至现代，经济泡沫仍在不断发生。
经济泡沫一定会破裂，大部分破产者都深知这一点，但还是会有人坚信自己不会有事。人们一直在重蹈覆辙。
一定能赚钱，这种无论怎么看都很可疑的投资口号，总是有人会轻信，并因此上当受骗，蒙受巨大损失。虽然证券公司的销售人员在推销理财产品时，禁止用一定能赚钱这种宣传语，但世界上还有很多人在用这句台词劝别人投资。
听到这句台词时，你恐怕也曾反复浮现过一个疑问：劝别人投资的人，为什么不自己去投资呢？但往往这些人可以巧妙地回答这个问题，所以当有人推销一定能赚钱的投资时，我们最终还是会上当。
可能是渴望轻松挣钱的想法在作祟，笔者写作本书时，曾在网上搜索，发现书名中包含一定赚钱这个词的书籍有 224 种，打着必胜法旗号的书籍有 5828 种。后者中大部分和柏青哥
有关。有些人明知无法取胜，却还是拿钱去赌博，这种人即使在今天也丝毫没有减少的迹象。
那么，是不是变成有钱人就可以和金钱相处融洽了呢？好像并非如此。即使是暂时积累下万贯家财的知名人士，等他们回过神来，发现自己积蓄见底，也可能去诈骗，最终误了自己的一生。我们也经常听说，中了彩票一夜暴富的人，领奖之后却过得并不幸福。
这样看来，我们目前还没有能力驯服金钱，甚至可以说，人们一直受金钱的摆布。这种想法有些悲观，但我们可以试着换一种思维方式。
在人类漫长的历史中，使用金钱是很晚近的事情，我们对于金钱的使用方法还不熟练。这样想如何？我们从猿猴进化为人，大约经历了 20 万年，而使用金钱的历史还不足 3000 年。
希腊神话开始于公元前 15 世纪，在那个时代，对于人类来说，最强的武器是火。我们都知道普罗米修斯的故事。
将拥有创造天地能力的神之火焰，交给人类这种不成熟的存在，这件事在众神中是个禁忌。但是，普罗米修斯违背了宙斯的命令，他相信人类得到火种后会变得更加幸福，于是将火种交给了人类。
得到火种的人类，虽然创造了文明，但也正如宙斯预言的，他们使用火制造武器，相互战争。曾是猿猴的人类，得到火种之后虽然变得更有智慧，但有时却比猿猴还要愚蠢。
接着，一个对人类来说可以与火匹敌、强大又危险的工具登场了。这个连发展了自然物理学和数学的古希腊人都想象不到的工具，就是本书的主题：金钱。
现存最古老的铸币，是公元前 7 世纪吕底亚王国铸造的狮币。下面我
们简略回顾一下货币的历史。
最初，我们进行物物交换，但物物交换很不方便，为了克服不便，我们开始使用宝贝等贝类、谷物作为代替物交换。随着时代推移，我们开始使用青铜、铁、铜以及金、银等金属，最终出现了金属铸造的货币。金属铸币始于公元前 7 世纪，即近 3000 年前。
货币登场至今，已经经历了近 3000 年，职能范围也发生了扩展，在支付手段的基础上，增加了价值尺度和贮藏手段的职能。
货币价值尺度的职能是最近才开始出现的。江户时代，石高是衡量大名权力与财富的尺度，但在江户时代以前，衡量的尺度是布匹。
原本，价值的种类有很多，如稀缺价值、文化价值、美学价值、存在价值等，每一个都特点鲜明，无法用金钱衡量。这些价值虽然没有消失，但是现在，文化遗产、月球上的土地、二氧化碳排放权，甚至是人的生命，都有标价，各种价值正在逐渐汇集为货币价值。
金钱作为贮藏手段，也给人类带来了一些好处。若我们将来遭受灾难，金钱可以帮我们规避风险。远古时候，人们当天捕获的猎物只能当天消费掉。金钱出现后，人们就可以把吃不完的猎物卖给其他人，把获得的金钱储存起来，在饥饿的时候用来购买食物。
可以说，金钱使人们认识到未来的不确定性，在金钱出现之前，我们从未想过这一点。我们从努力过好当天的生活，发展到开始思考如何使自己整个人生的幸福最大化。现代人缴纳养老金、储蓄、购买生命保险，都是为了应对不确定性。
再次翻阅历史，我们会发现，不确定性作为概率论这门学问被人们接受始于 17 世纪。在此之前，我们认为所有事情都由神来决定，人类不用
担心不确定性和偶然性。
人们想要避开不确定性，但有时也会为了快速发财，明知赌博具有不确定性，仍然对其兴致勃勃。人们不可避免地会面对不确定性，它是影响人生的一个重要因素，而我们意识到这一点只有区区 400 年。
和普罗米修斯的火种一样，金钱对于人类来说也是还没能熟练使用的工具。
让我们回到开头的问题。笔者认为，人类之所以还没有熟悉使用金钱的方法，是因为不习惯将金钱作为价值尺度和贮藏手段。
首先，我们不知道合理推断货币价值的方法。其次，我们还没有确立起应对不确定性的正确方法。可以说，这两点就是无法明智使用金钱的主要原因。
针对第一点，我们建立了金融理论和金融工程学，用来推测物品、服务、项目和企业的货币价值。针对第二点，我们发展出概率论、统计学、行为经济学等学科。
金融理论、金融工程学、概率论、统计学、行为经济学彼此之间关系密切。纵观这些理论，笔者将前人关于物品、项目的价值不确定性关于金钱的心理等知识进行系统地总结，试图回答如何明智地使用金钱这一问题。这就是本书的内容。
这些智慧并不是万能的，这一点自不待言。而且，正如本书将要阐明的，和金钱相关的决策与人的心理密切相关，所以，即使具备理论和方法，也不一定能够做出合理的判断。
虽说如此，但从猿猴进化成人、拥有了金钱的我们，是无法再次变回猿猴的，因此，我们应该学习掌握前人积累下来的智慧。
本书并不会详细论述各种理论和方法，而是以个人在日常生活中必须具备的金钱智慧为焦点。这也是为什么本书自诩日常经济学。当然，要在商业世界里幸存下来，这些知识是必不可少的。
本书的关键信息是为了拥有更加充实的人生，我们不能被金钱摆布，我们要控制它。
虽说要控制金钱，但本书并不包含必定赚钱的投资术。我也丝毫不打算提倡简单的拜金主义。在电影《华尔街》中，投资家戈登·盖柯曾提倡greed is good（贪婪是好东西），这种思想备受赞扬的时代早已过去。
但本书也并不是一味崇尚朴素节俭的道德书。在这个时代，气候异常、地震频发、经济危机蔓延，不确定性达到空前的程度，为了保护自己，没有金钱是万万不能的。
如何有效地使用有限的金钱，如何适当地投资自己，使自己成长，使人生更丰富多彩呢？
如果本书能将这些智慧和更多的人共享，能够为读者提供一点帮助，对笔者来说，真的是无上的喜悦。
后 记
我从学校毕业、步入社会，先是进入日本的银行，又转战外商投资银行，现在自己创业经营公司，一直都在从事金融类工作，也都和金钱有关。
因为工作需要，我学习、运用金融理论、概率论和统计学。阅读了大量金融学和经济学的书籍和论文，也学习了风险管理和行为经济学。
每一天，我在处理和金钱相关的工作、接触和金钱相关的理论和研究时，都会很在意如何让更多的人普通的企业职工、社会人士，也可以了解金融的世界。
序言中我提到，虽然不存在和金钱毫无关系的人，但也不能说我们在金钱方面是很有智慧的。金钱是非常方便的工具，同时，它也是非常危险的东西，我们在使用时必须加以注意。
幸运的是，关于金钱的理论、研究和方法取得了非常大的进步。但是，很多知识只有金融界的专业人士在使用。
我们从猿猴进化为人，辛辛苦苦获得的理论、方法究竟是什么，又有什么价值，这些知识必须由专业人士传递给更多的人知晓。
实际上，关于金融的书籍非常多，其中也有很多好作品。但是好的作品很有嚼劲，并不是任何人都可以轻易看懂的。另一方面，以普通读者为对象的金融类启蒙书也有许多，虽然其中有很多好作品，但过于追求通俗易懂，只介绍了广大金融理论的一小部分，没能展示金融界全像。
金融理论、概率论、统计学、行为经济学等关于金钱的理论、方法究竟有什么意义？它们彼此间有什么关系？难道就没有一本可以展示金融界全像，简洁明了且通俗易懂的书吗？我抱着这种想法，开始执笔写作本书。
在这个过程时，日经 BP 社的谷岛宣之先生给我提供了许多建议，弥补了我文笔上的不足。同时，我还得到了小林英树先生关于出版的各种建议。
此外，在写作本书时，我还在日经商业在线上开设专栏，连载野口真人的日常经济学：轻松的经济学建议。本书第二章的内容，就是专栏中的《三分钟知晓自家房屋合适价格的方法》一文润色修改而成的。
与本书内容有关的一些日常案例，如果读者想要了解更加详细的说明，可以去看一看我的专栏。我也希望能够在专栏上回答本书读者提出的问题。
如果读者们在阅读本书后，对金融产生兴趣，希望大家可以触类旁通，阅读更多更好的作品，继续学习关于金钱的知识。我会将写作过程中的参考书籍列表附于书后，供大家参考。
2014 年 10 月 27 日
野口真人
出版后记
人类使用金钱，把金钱作为一种工具，是为了更美好的生活，但数千年来却反被金钱束缚。如今，我们时时刻刻都在和金钱打交道，现代城市中的人若没有金钱，将无法生存。我们对金钱的追捧也达到顶峰，所有的成功学都必然伴随着追求财富。我们也感受到了资本的力量，金融业用金钱掀起滔天大浪。那么，金钱和财富到底存在何种关系，我们又该如何驯服金钱呢？阅读本书，相信你会找到一些答案。
本书作者野口真人是日本金融和证券方面的专家。在本书中，他基于金融学、行为经济学、概率论和统计学的理论，系统地总结了关于商品的价值和价格、现金流量和现值、时间对价值的影响、概率在决策中的作用、风险和回报的选择等知识，有助于读者了解如何使用金钱，怎样进行投资，如何应对不确定性等。我们每天的金钱支出，哪些是投资，哪些是消费，哪些又是投机？钻石的价格是如何决定的？房价在什么位置是合理的？高档商区的消费为什么高于其他地方？我们如何感知时间，时间对我们的经济行为又会产生怎样的影响？概率会如何影响我们的判断？如何通过风险和回报制定投资决策？为什么现金不会创造价值，只有人才能创造价值？诸如这些问题，本书一一给出了解答。
正是有感于市场上缺乏深度和广度兼具的金融启蒙类书籍，作者写作了这样一本书，用通俗的语言，生活化的场景，为我们介绍了金融学的全像，让我们深入了解金钱对于人们的意义。在此基础上，我们得以揭开面纱，发现金钱的真相，更恰当地看待金钱在人生中的位置，更理性地对待金钱。
正如本书所说，现金是死的，人才是最重要的，因为人能产生现金流量。同样，我们也要在慎重管理风险的同时，活出更好的人生。对待金钱，我们要牢记现金流量、时间价值和不确定性，这些概念是发现事物真实价值的关键。
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后浪出版公司
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